Rentenlücke berechnen: in vier Schritten zur eigenen Zahl.

Oft ist zu lesen, die Rentenlücke sei der Unterschied zwischen letztem Nettogehalt und gesetzlicher Rente. Das greift zu kurz. Im Ruhestand fallen manche Kosten weg, etwa Fahrten zur Arbeit oder Sparraten für die Altersvorsorge, andere kommen hinzu, zum Beispiel für Gesundheit, Reisen oder Unterstützung der Kinder.

Aussagekräftiger ist deshalb die Frage: Wie viel Geld möchten Sie im Ruhestand monatlich zur Verfügung haben – und wie viel davon decken Ihre erwarteten Einkünfte nach Steuern und Abgaben? Die Differenz ist Ihre persönliche Rentenlücke. Sie kann deutlich größer oder kleiner sein als jede Faustformel.

Beginnen Sie mit Ihren heutigen Ausgaben und gehen Sie die Posten einzeln durch. Wohnen Sie zur Miete oder ist die Immobilie bis zum Ruhestand abbezahlt? Fallen Kredite, Kinderbetreuung oder Arbeitswege weg? Welche Wünsche möchten Sie sich erfüllen, wenn Sie mehr Zeit haben?

• Fixkosten: Wohnen, Energie, Versicherungen, Mobilität
• Lebenshaltung: Lebensmittel, Kleidung, Kommunikation
• Gesundheit: Zuzahlungen, Zahnersatz, Brillen, Pflegevorsorge
• Freizeit und Wünsche: Reisen, Hobbys, Geschenke

Rechnen Sie zunächst in heutigen Preisen. So bleibt die Zahl greifbar. Die Inflation kommt in einem eigenen Schritt hinzu.

Ihre wichtigste Quelle ist die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die Sie ab 27 Jahren jährlich erhalten. Sie zeigt eine Hochrechnung Ihrer gesetzlichen Rente. Ergänzen Sie Betriebsrenten, private Rentenversicherungen, Riester- und Basisrenten, Mieteinnahmen und mögliche Kapitalerträge.

Wichtig ist der Schritt von brutto zu netto. Renten werden nachgelagert besteuert; der steuerpflichtige Anteil hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab und steigt für spätere Jahrgänge. Gesetzlich versicherte Rentner zahlen zudem Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, auch auf viele Betriebsrenten. Ziehen Sie diese Abzüge realistisch ab, bevor Sie Einkünfte und Bedarf vergleichen.

Ein Euro hat in dreißig Jahren nicht mehr die Kaufkraft von heute. Schon bei durchschnittlich zwei Prozent Inflation halbieren sich die Preise in rund 35 Jahren – oder anders gesagt: Für denselben Einkauf brauchen Sie dann etwa doppelt so viel Geld. Ihre Rentenhochrechnung ist dagegen oft in heutigen Werten angegeben.

Damit Bedarf und Einkünfte vergleichbar bleiben, sollten beide Seiten in derselben Logik gerechnet werden. Entweder rechnen Sie alles in heutiger Kaufkraft oder alles in künftigen Euro. Spielen Sie außerdem unterschiedliche Szenarien durch: früherer Ruhestand, Teilzeitphasen oder höhere Inflation verändern das Ergebnis spürbar.

Die monatliche Lücke lässt sich in ein Kapitalziel übersetzen: Wie viel Vermögen brauchen Sie zum Rentenbeginn, um den fehlenden Betrag über die erwartete Dauer des Ruhestands auszuzahlen? Daraus ergibt sich wiederum die nötige Sparrate bis dahin. Wer mit 30 beginnt, kommt mit einem Bruchteil der Rate aus, die mit 50 nötig wäre.

Für die Umsetzung kommen mehrere Wege infrage, oft in Kombination: betriebliche Altersvorsorge mit Arbeitgeberzuschuss, Basisrente für Selbstständige, private Rentenversicherungen mit lebenslanger Auszahlung oder flexible Fondssparpläne. Kosten, Steuervorteile, Flexibilität und Garantien sollten dabei zu Ihrer Situation passen.