Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung: Wo liegt der Unterschied?

Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente prüft die Deutsche Rentenversicherung, wie viele Stunden Sie täglich noch irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können. Ihr erlernter Beruf, Ihr bisheriges Einkommen und Ihre Qualifikation spielen dabei grundsätzlich keine Rolle.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung setzt dagegen bei Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf an – so, wie er konkret ausgestaltet war. Eine Chirurgin, die wegen einer Handverletzung nicht mehr operieren kann, ist möglicherweise berufsunfähig, obwohl sie gesetzlich als voll erwerbsfähig gilt, weil sie theoretisch noch am Empfang arbeiten könnte.

Wer aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, gilt als voll erwerbsgemindert. Bei drei bis unter sechs Stunden besteht in der Regel nur Anspruch auf eine teilweise Erwerbsminderungsrente, die etwa halb so hoch ist. Wer sechs Stunden oder mehr schafft, erhält nichts – unabhängig davon, ob ein passender Arbeitsplatz existiert.

Zusätzlich müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein: in der Regel mindestens fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Berufseinsteiger, Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht und Menschen mit längeren Lücken stehen deshalb oft ohne Anspruch da.

Üblich ist eine Leistung, wenn Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Die Qualität eines Vertrags zeigt sich aber in den Details, die im Leistungsfall den Ausschlag geben.

• Verzicht auf die abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf
• Rückwirkende Leistung, wenn die Berufsunfähigkeit verspätet gemeldet wird
• Nachversicherungsgarantien bei Heirat, Geburt oder Gehaltssprung
• Eine Dynamik, damit die Rente mit den Lebenshaltungskosten mitwächst
• Eine Laufzeit möglichst bis zum geplanten Rentenbeginn

Die vereinbarte Rente sollte so bemessen sein, dass Sie Ihre laufenden Kosten auch ohne Arbeitseinkommen tragen können.

Nicht jeder erhält eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu tragbaren Bedingungen – etwa wegen Vorerkrankungen oder eines körperlich belastenden Berufs. Dann lohnt sich der Blick auf andere Formen der Einkommensabsicherung, die enger gefasst sind, aber eine wichtige Grundlage bieten können.

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet nach einem ähnlichen Maßstab wie die gesetzliche Rente, schließt aber die finanzielle Lücke. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn bestimmte Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder der Gebrauch der Hände verloren gehen. Eine Dread-Disease-Versicherung leistet einmalig bei schweren Erkrankungen. Welche Lösung passt, hängt von Beruf, Gesundheit und Budget ab.

Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung fragt der Versicherer nach Ihrer Gesundheit, meist für die letzten fünf bis zehn Jahre. Diese Fragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Werden Angaben vergessen oder beschönigt, kann der Versicherer im Leistungsfall unter Umständen vom Vertrag zurücktreten – genau dann, wenn Sie ihn brauchen.

Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. So erfahren Sie vorab, zu welchen Bedingungen ein Vertrag möglich wäre, ohne dass eine Ablehnung gespeichert wird. Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger und einfacher wird es.