Betriebliche Risiken richtig einschätzen und absichern.

Fast jedes betriebliche Risiko lässt sich einer von drei Gruppen zuordnen. Erstens Ansprüche Dritter: Ein Kunde, Lieferant oder Passant erleidet durch Ihren Betrieb einen Schaden und fordert Ersatz. Zweitens Schäden an Ihren eigenen Sachwerten wie Maschinen, Waren, Einrichtung oder IT. Drittens der Ertragsausfall, wenn der Betrieb nach einem Schaden ganz oder teilweise stillsteht.

Diese Trennung ist wichtig, weil jede Gruppe durch eine andere Versicherung abgedeckt wird. Eine Betriebshaftpflicht ersetzt keine zerstörten Maschinen, und eine Inhaltsversicherung zahlt keine weiterlaufenden Gehälter. Erst zusammen ergeben die Bausteine einen lückenlosen Schutz.

Die Betriebshaftpflicht ist das Fundament fast jeder gewerblichen Absicherung. Sie prüft, ob Sie für einen Schaden haften, wehrt unberechtigte Forderungen ab und zahlt berechtigte Ansprüche bei Personen- und Sachschäden. Entscheidend ist, dass alle tatsächlich ausgeübten Tätigkeiten im Vertrag beschrieben sind – auch Nebentätigkeiten und Arbeiten bei Kunden vor Ort.

Für beratende, planende und prüfende Berufe reicht das oft nicht. Entsteht einem Kunden durch einen Fehler ein reiner Vermögensschaden ohne Sach- oder Personenschaden, greift die Betriebshaftpflicht in der Regel nicht. Hierfür gibt es die Vermögensschadenhaftpflicht, die für manche Berufe sogar gesetzlich vorgeschrieben ist.

Die Inhaltsversicherung ersetzt Einrichtung, Maschinen, Waren und Vorräte nach Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder Sturm. Die Versicherungssumme sollte dem Neuwert der gesamten Ausstattung entsprechen. Ist sie zu niedrig angesetzt, kann der Versicherer im Schadenfall anteilig kürzen – die sogenannte Unterversicherung.

Oft noch teurer ist die Zeit danach. Nach einem Brand dauert es nicht selten viele Monate, bis Räume saniert, Maschinen geliefert und Abläufe wieder eingespielt sind. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt in dieser Phase den entgangenen Gewinn und die fortlaufenden Kosten. Die vereinbarte Haftzeit sollte realistisch bemessen sein, eher zu lang als zu kurz.

Auch kleine Betriebe sind heute von funktionierender IT abhängig: Kundendaten, Buchhaltung, Kasse, Terminplanung. Ein Verschlüsselungstrojaner oder ein erfolgreicher Phishing-Angriff kann den Betrieb tagelang lahmlegen. Hinzu kommen mögliche Ansprüche von Kunden, wenn deren Daten betroffen sind, und Pflichten gegenüber Datenschutzbehörden.

Eine Cyberversicherung kann Kosten für IT-Forensik, Datenwiederherstellung, Betriebsunterbrechung und Haftpflichtansprüche abdecken. Viele Versicherer bieten zusätzlich eine Krisenhotline mit Experten. Voraussetzung sind in der Regel grundlegende Schutzmaßnahmen wie regelmäßige Datensicherungen, aktuelle Software und abgesicherte Zugänge.

Statt einzelne Policen zu vergleichen, beginnen Sie besser mit konkreten Szenarien: Was passiert, wenn es in der Werkstatt brennt? Wenn ein Mitarbeiter bei einem Kunden einen Wasserschaden verursacht? Wenn alle Rechner verschlüsselt sind? Spielen Sie jeden Fall bis zum Ende durch und notieren Sie, welche Kosten entstehen.

• Welche Ansprüche könnten Dritte stellen?
• Welche eigenen Sachwerte wären betroffen und was kostet die Wiederbeschaffung?
• Wie lange stünde der Betrieb still und welche Kosten laufen weiter?
• Welche Verträge decken welchen Teil davon ab?

Das Ergebnis zeigt Lücken und Doppelungen. Prüfen Sie die Absicherung danach mindestens jährlich oder bei jeder größeren Veränderung im Betrieb.